在加拿大购房有多难？首付是大问题

住房承担力是加拿大社会面对的一个难题，房价高使潜在购房者难以入市。购房除了需要足够的正常收入外，主要的困难是准备首付款。

RE / MAX今年2月份发表的一份报告显示，38%的加拿大人将高房价列为阻碍购房的最大障碍之一；26%的人认为，准备首付款困难大，因为收入不够高。

准备购房需要时间

购买房子实际上需要一个过程，通常在实际购房前数年就开始了。因为首付款不是一个小数目，需要持续存款才可能获得。

根据加拿大房地产协会的最新数据，加拿大2020年1月的平均房价约为50万元。按此房价，购房的最低首付款是2.5万元（房价的5%）或者10万元（房价的20%）。按房价5%计算的首付款金额较低，但需要增加购买抵押保险的开支；首付款达到房价的20%或以上，就不需要购买此保险。

另外，该平均房价不一定代表买家要买房地区的房价。比如多伦多地产局公布的今年2月份二手房平均售价是98万9,218元（416地区），就比全国的平均房价高了近一倍。当然，不同房型的房价差别也很大。

首付款的考虑因素

据RE / MAX网站上刊登的一篇文章，对于价格在50万元至99万9,999元之间的房屋，最低首付款是前50万按房价的5%算，剩余的部分按房价的10%计算。需要记住的是，任何低于房价20%首付款的抵押贷款都属于高风险，需要购买抵押违约保险，目的是保护贷方。该保险费可以预先付款，也可以包括在每月的还贷款付款中。

增加首付款不但可以省了保险费，还可以节省利息。因为首付款越多，需要的抵押贷款就越少，在通常的25年抵押分期偿还期结束时，支付的总利息就会减少。

需要按计划存款

对于面对昂贵房价的潜在购房者而言，存足首付款可能是购房的最大障碍。多伦多和温哥华等大都市的平均收入更高，但生活成本也更高，能存足首付款买房并非易事。

RE / MAX的文章称，如果打算将来购买房屋，请尽快开始储蓄，时间很重要。第一步是设定储蓄目标，当有了特定目标后，坚持下去就会比较容易。

下一步，是设定在每此发工资时，自动拿掉要存的款。这样的话，会很快习惯，在存款的同时，不会去留意自己可以使用的收入低了。

另外，需要限制所有可选的支出，比如选择自己在家做饭，自己煮早晨的咖啡，选择去离家近的地方度假，不必要的东西尽量不买。该文写道，“这是生活方式的改变，它可以使你省钱，使你不断接近拥有房子的目标”。

利用加拿大政府提供的鼓励政策。比如购房者计划（Home Buyers Plan）允许首次购房者从其注册退休储蓄计划（RRSP）中借出3.5万元。如果有两名首次购房者一起购买同一个物业的话，他们可以从各自的注册退休储蓄计划中分别借出3.5万元。

同样值得注意的是，自2019年9月起，首次购房者可以使用首次购房者奖励（FTHBI）计划。这是政府提供的免利息股权抵押贷款，使购房者减少需要的房贷，也不增加首付款。该贷款必须在房屋出售时或25年后偿还（以先到者为准）。相关细节可查询加拿大房贷与住房公司（CMHC）网站。