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在加拿大购房有多难?首付是大问题
www.creaders.net | 2020-03-11 17:19:45  大纪元 | 0条评论 | 查看/发表评论
  

住房承担力是加拿大社会面对的一个难题,房价高使潜在购房者难以入市。购房除了需要足够的正常收入外,主要的困难是准备首付款。

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RE / MAX今年2月份发表的一份报告显示,38%的加拿大人将高房价列为阻碍购房的最大障碍之一;26%的人认为,准备首付款困难大,因为收入不够高。

准备购房需要时间

首付款是购买房屋时预先支付的一次性金额,该金额会从房屋的总价中扣除,房价的余额通过抵押贷款支付。首付款按房价的百分比计算,房价越高,首付就越高。

购买房子实际上需要一个过程,通常在实际购房前数年就开始了。因为首付款不是一个小数目,需要持续存款才可能获得。

根据加拿大房地产协会的最新数据,加拿大2020年1月的平均房价约为50万元。按此房价,购房的最低首付款是2.5万元(房价的5%)或者10万元(房价的20%)。按房价5%计算的首付款金额较低,但需要增加购买抵押保险的开支;首付款达到房价的20%或以上,就不需要购买此保险。

另外,该平均房价不一定代表买家要买房地区的房价。比如多伦多地产局公布的今年2月份二手房平均售价是98万9,218元(416地区),就比全国的平均房价高了近一倍。当然,不同房型的房价差别也很大。

首付款的考虑因素

据RE / MAX网站上刊登的一篇文章,对于价格在50万元至99万9,999元之间的房屋,最低首付款是前50万按房价的5%算,剩余的部分按房价的10%计算。需要记住的是,任何低于房价20%首付款的抵押贷款都属于高风险,需要购买抵押违约保险,目的是保护贷方。该保险费可以预先付款,也可以包括在每月的还贷款付款中。

增加首付款不但可以省了保险费,还可以节省利息。因为首付款越多,需要的抵押贷款就越少,在通常的25年抵押分期偿还期结束时,支付的总利息就会减少。

需要按计划存款

对于面对昂贵房价的潜在购房者而言,存足首付款可能是购房的最大障碍。多伦多和温哥华等大都市的平均收入更高,但生活成本也更高,能存足首付款买房并非易事。

RE / MAX的文章称,如果打算将来购买房屋,请尽快开始储蓄,时间很重要。第一步是设定储蓄目标,当有了特定目标后,坚持下去就会比较容易。

下一步,是设定在每此发工资时,自动拿掉要存的款。这样的话,会很快习惯,在存款的同时,不会去留意自己可以使用的收入低了。

另外,需要限制所有可选的支出,比如选择自己在家做饭,自己煮早晨的咖啡,选择去离家近的地方度假,不必要的东西尽量不买。该文写道,“这是生活方式的改变,它可以使你省钱,使你不断接近拥有房子的目标”。

利用加拿大政府提供的鼓励政策。比如购房者计划(Home Buyers Plan)允许首次购房者从其注册退休储蓄计划(RRSP)中借出3.5万元。如果有两名首次购房者一起购买同一个物业的话,他们可以从各自的注册退休储蓄计划中分别借出3.5万元。

同样值得注意的是,自2019年9月起,首次购房者可以使用首次购房者奖励(FTHBI)计划。这是政府提供的免利息股权抵押贷款,使购房者减少需要的房贷,也不增加首付款。该贷款必须在房屋出售时或25年后偿还(以先到者为准)。相关细节可查询加拿大房贷与住房公司(CMHC)网站。


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